改革深一步 | 激活“小生意”， 幸福“小日子”，徐州“普惠金融”描绘美好民生画卷
本报记者 陈羿帆
企业经营“小生意”，百姓过好“小日子”，皆离不开资金的支持。今年上半年，国家金融监督管理总局发布通知，明确了2024年普惠信贷的工作目标，使每个人、每个小企业都有望借助金融的力量实现自己的梦想。
值得注意的是，这是监管部门首次提出“普惠信贷”这一概念，将小微企业、涉农经营主体、个体工商户以及重点帮扶群体等统统纳入其中。
金融服务于经济社会的发展，既要有“锦上添花”的作为，更要能“雪中送炭”。从满怀创新创业激情的小企业主，到怀揣梦想在城市奋力打拼的年轻人，从经营摊点的小商贩，到身处偏远乡村的农民，均是普惠金融的重点服务对象。
今年以来，徐州不遗余力地做好普惠信贷服务工作，持续对金融供给进行优化，不断提升服务效能。根据国家金融监督管理总局徐州监管分局数据显示，截至7月末，辖内普惠型小微企业贷款达1918.32亿元，相较于年初增长13.55%，高于各项贷款增速3.36个百分点；普惠型涉农贷款为1018.05亿元，较年初增长13.42%，高于各项贷款增速3.23个百分点。
强化薄弱领域金融服务
走进睢宁县经开区江苏智荟生物科技有限公司的生产车间，到处呈现出一片繁忙而有序、充满活力与创新的景象：机器轰鸣作响，身着统一制服的工人们在各自的岗位上忙碌着，显示着生产流程的稳步推进，小麦和大豆原料源源不断地被输送到生产线上，经过一系列复杂而精细的加工工序，逐渐转化为优质的蛋白质产品。
“没想到银行对我们科创企业有那么好的信贷产品和政策，为我们科创型小微企业发展创新提供了坚实的后盾。”江苏智荟生物科技有限公司实际控制人胡总表示。
作为当地一家科技型重点规上企业，江苏智荟生物科技有限公司专业从事小麦、大豆等蛋白质研发、生产和贸易，是国内较早生产小麦水解蛋白和小麦肽粉的企业。由于今年市场行情较去年有较大提升，该企业签订多笔大额订单，资金出现缺口。
在上半年的常态化走访科创型小微企业过程中，农业银行睢宁支行了解到该企业的融资需求和面临的融资难题，第一时间来到企业全面了解其经营情况和资金需求。针对科创型小微企业“轻资产、缺担保”的实情，为该企业量身设计个性化信贷方案，由江苏省信用再担保集团有限公司承担贷款本金80%的担保，20%为信用方式，仅用一周时间，成功为该企业投放贷款800万元，利率执行低于LPR，解决了企业融资难、融资贵、融资慢等难题，让金融活水精准滴灌实体经济。
为准确把握地方经济发展脉络，助力实体经济蓬勃发展，目前，徐州建立常态化银企对接机制，在开展的“1+10+N”专项走访对接行动中，梳理全市中小科创企业与专精特新“小巨人”企业无贷户名单，推动机构精准走访，并在各县（市、区）举办惠企政策宣传“县区行”活动，提升政策知晓度，提高对接成功率，截至目前，全市金融机构已完成339家无贷科技企业集中走访对接。
“以前获取金融服务总是困难重重，现在银行能精准获客、高效对接，大大解决了我们的资金难题，为企业发展提供了有力支持。”来自徐州经开区某科技企业的负责人周先生表示。
面对企业发展的新形势、新情况，徐州各金融机构不断调整工作思路，定制个性化数据产品，打破政银信息壁垒，以数字赋能，蹚出了一条助力经济发展的“新路径”。
以江苏银行徐州分行为例，该行与徐州市大数据管理中心联手，深度挖掘数据价值，通过政企数据融合应用，形成“大数据+智征信+惠金融”的运作模式，创新上线额度高、费率省、期限长、速度快的金融产品——“徐数贷”。
“在大数据的加持下，‘徐数贷’的‘客户画像’更加精准，在有效提升贷款审批通过率和降低风控违约概率的同时，通过‘最多点三步、最多填三项’，菜单式服务助力小微企业和个人快速获得融资支持。”江苏银行徐州分行相关负责人表示，截至目前，该行“徐数贷”授信余额18亿元，服务小微企业2200余家。
个性化、差异化的优质融资服务，让金融“活水”如汩汩清泉，滋润着徐州企业发展的每一寸土地。不仅为初创企业提供了萌芽的土壤，助力其破土而出；也为成长中的企业注入了蓬勃的动力，推动其茁壮成长；更为成熟的企业搭建了广阔的舞台，使其能够尽情展现风采。截至7月末，全市银行业普惠型小微企业信用贷款余额519.94亿元，较年初增长23.14%。
助力乡村
为“土特产”注入金融活力
立秋时节农事忙，家庭农场好春光。
随着立秋节气的悄然而至，田地中再次响起了农民忙碌的脚步声。
一颗颗红彤彤的苹果挂满枝头，一串串圆润饱满、色泽鲜艳的葡萄挂满藤蔓……在丰县赵庄镇袁集村金阳陆号水果蔬菜种植家庭农场里，新鲜的果蔬长势格外喜人。
“看，这批秋季上市的‘阳光玫瑰’葡萄品质多好。”8月21日，农场负责人孙丹站在挂满翠绿色果实的葡萄藤下向记者介绍，这是他从农科院引进的品种，甜度高、果实脆、带有玫瑰香味，轻薄的果皮可以轻松入口、不苦不涩，满足了人们‘吃葡萄不吐葡萄皮’的美好愿望，深受消费者喜爱，今年该园种植的15亩葡萄，亩均销售收入预计可达4万元。
2013年，孙丹在赵庄镇创办了家庭农场，并利用农场110亩土地种植苹果、梨和葡萄。凭借着良好的口感，孙丹种植的水果逐渐获得市场的认可，每年水果成熟的季节，客户订单不断，周边市民也纷纷前来游玩采摘。
“像梨、葡萄、苹果的成熟季节基本都在夏秋两季，而大部分水果都是销往外地，高温天气下，水果的保质期、耗损率都会不同程度受到影响。”孙丹表示。
近两年，因建造冷库、维修大棚、防鸟网及授粉套袋等生产经营需要购买材料及支付工人工资，丰县农商银行主动作为、快速响应为孙丹办理150万元惠农贷款“苏农贷”及80万元流动资金贷款，助力其提质增效。
在丰县农商银行的有力资金支持下，如今，孙丹通过采用先行预冷保鲜等一系列综合手段，使得果实落地后的保鲜时间大幅延长，增加了五倍有余，每年的营业额更是高达300多万元。家庭农场种植不仅令孙丹的“钱袋子”日益鼓胀，而且还为周边 30余名村民提供了“家门口”就业的机会，让他们每户每年实现增收2万元。
当前，徐州大力推进马陵山等6个乡村振兴试点示范乡镇建设，以点带面助推乡村全面振兴。截至今年6月末，全市6个试点乡镇贷款余额103.72亿元，比试点初期增长97.40%，高出所在县区各项贷款平均增速20个百分点。全市银行保险机构共配备金融顾问1389人，已实现全市行政村全覆盖。
针对丰县沙河果蔬、丰县宋楼板材、新沂马陵山鲜花、铁富银杏等32个试点镇特色产业，全市各金融机构推动开发“钟吾甜蜜贷”“沛泽新农贷”“黄桃价格指数保险”等惠民金融产品，为“土特产”发展注入金融力量。
与此同时，金融机构充分发挥党建引领业务发展的“乘数效应”，探索“党建+金融顾问”服务新模式，相继打造了“e连心”“振中党建”“自家党建”等党建联盟品牌，通过党建引领、深入群众，筑牢党建共建桥梁纽带，共同推动乡村振兴汇聚发展合力。
精准服务
信贷投放有精度有温度
8月初，家住云龙区某新楼盘的张女士打开房门，3室2厅的房子装修一新，暖意融融，“终于如期搬进了新房子。”张女士开心地说道。
此前，张女士一家住在城区一处老小区，房子狭小，条件不太好，最主要的是小区周边并没有优质的教育资源。眼看着女儿明年即将步入小学阶段，张女士于去年在云龙区某新楼盘购买了一栋商品房，张女士多年的新居梦终于开始变成现实，“那阵子，我一有空就跑到施工现场，看着楼房一天天‘长高’。现在，咱也住进了‘入户有电梯，周边有好学校’的新房子了。”
为了早日入住新家，张女士开始谋划新房装修事宜，可算来算去，手头装修费用还差10万元，为了不耽误装修工期，张女士来到建设银行徐州分行咨询贷款业务。网点工作人员在详细了解张女士的情况后，向其推荐“装修分期”产品，在上门核实装修情况后，成功为张女士办理了“装修分期”业务，发放10万元贷款，张女士的装修资金难题迎刃而解，并于近日顺利搬进了新家。
传统金融倾向于“锦上添花”，普惠信贷则更加聚焦“雪中送炭”，为更多群体提供适当、有效的金融服务。
为优化金融服务，国家金融监督管理总局徐州监管分局、中国人民银行徐州市分行、徐州市财政局于今年6月联合出台相关意见，通过金融支持让“真金白银”优惠直达消费主体。乘着“普惠信贷”的东风，更多消费需求得到满足，更大力度、更加惠民的政策背后，是越来越多市民的生活品质得到提升。
“我们鼓励各银行机构从供需两端提供金融服务，深度参与徐州‘淮海新消费’主题消费活动，联合汽车、家装等行业协会举办‘购车节’‘家装节’等，积极参加消费券满减、信用卡折扣，进一步提振消费水平。”国家金融监督管理总局徐州监管分局普惠金融科科长魏霆表示。
可以看到，金融机构已将普惠金融融入自身发展战略，正在出台更多务实之举：
当前，工商银行徐州分行普惠贷款余额149.74亿元，普惠贷款增量34.4亿元，增速29.8%，增速四行第一；中国银行徐州分行普惠贷款余额较年初新增29亿元，增速达到了22.1%；兴业银行徐州分行普惠贷款余额较年初增加5.34亿元，完成计划的114%……
在丰县，电动三轮车配件制造企业负责人王庆伟获得了当地农商银行800万元的授信支持，一举解决了企业更新设备资金短缺的“燃眉之急”。
在铜山区，中国银行徐州分行的汽车分期业务让市民范先生的还款压力大大缓解，如愿开上了新车。
一笔笔融资，成就了一家家企业创新创业的美好愿景，满足了一户户家庭奔赴美好生活的殷切期望，描绘出经济蓬勃发展、民生幸福美满的宏大画卷。
这，正是普惠金融的价值所在。
编辑：李璐